Целесообразность страхования бизнеса от рисков

Хозяйственная деятельность сопряжена с массой неожиданностей. Одним из ключевых способов обезопасить компанию является страхование бизнеса от рисков, связанных с материальными ресурсами, финансами и отношениями с контрагентами.

Виды рисков

Неопределенность – неотъемлемая часть рыночной экономики. Любое решение в хозяйственной сфере сопряжено с некоторыми рисками. Их принято разделять на:

• внешние: инфляция, изменения налогового законодательства, колебания спроса и предложения на товарных рынках;
• внутренние: ошибочная маркетинговая стратегия, несвоевременные взаиморасчеты, забастовка.

Классификация:

• политические – связанные с изменением налоговой политики, механизма госзаказа;
• производственные – простой, неэффективное использование ресурсов, неисполнение договоров;
• коммерческие – связанные с возможными проблемами взаимоотношений с поставщиками или заказчиками;
• финансовые – возникающие в связи с неожиданным повышением цены заимствованных ресурсов;
• отраслевые – связанные с упадком отдельной отрасли;
• инновационные – вызванные выходом на рынки нового продукта, который может не стать востребованным.

К содержанию

Анализ рисков

Чтобы выбрать страховой продукт, необходимо иметь четко представление о:

• перечне ключевых рисков предприятия;
• вероятности возникновения каждого из них;
• убытках, которые могут наступить при неблагоприятном стечении обстоятельств.

Оценку ущерба, который потенциально может быть нанесен, следует производить с помощью таких методов:

• анализ статистических показателей и предыдущего опыта деятельности компании;
• сопоставление прогнозов собственных и привлеченных специалистов;
• использование опыта схожих организаций или проектов.

К содержанию

Управление факторами риска

Выявив значимые для своей компании риски, бизнесмен должен разработать систему их нейтрализации.

Для избежания проблем планируются:

• организация оберегания материальных ценностей;
• надлежащая охрана;
• тщательный подбор сотрудников;
• защита коммерческой тайны.

С целью снижения их воздействия на результаты деятельности выполняются:

• диверсификация источников финансирования и прибыли;
• страхование.

К содержанию

Алгоритм анализа потребности в страховании

Очевидно, что страхование малого бизнеса и крупных предприятий занимает важное место в системе уменьшения рискованности деятельности. Однако нельзя рассматривать покупку страхового полиса как самодостаточное мероприятие.

1. Определение типа и объема активов, которым грозит возможность утери либо повреждения.
2. Формирование перечня рисков, которые могут быть нивелированы путем применения превентивных мер. Подсчет затрат на их осуществление.
3. Выбор типа страхования (общего либо специального), способного наилучшим образом защитить компанию в условиях минимизации издержек на реализацию мер предосторожности.
4. Сравнение показателей. Если затраты на страхование не оказались существенно меньше, чем на организацию превентивных мер, от страховки лучше отказаться.

Самостоятельно реализованные мероприятия универсальны и более эффективны. Кроме того, всегда существует риск невыплаты страхового возмещения.

К содержанию

Правила предотвращения рисков

Следует последовательно выявлять все возможные формы юридической ответственности компании, связанные, например, с:

• причинением вреда здоровью пациента;
• неисполнением договоров о поставке;
• простоем грузов на таможне.

Риски ответственности перед третьими лицами следует покрывать страховкой в первую очередь.

Необходимо оценить и перевести в денежную форму опасность издержек, связанных с:

• необходимостью неоперационных действий;
• внезапными перерывами в работе по причине стихийного бедствия, транспортного сбоя, поломки;
• разрывом отношений с главным поставщиком или потребителем.

При планировании будет сформирована масса пунктов. Из их числа следует удалить:

• не подлежащие страхованию (вопрос выясняется с представителем страховщика);
• незначительные – их страхование является непозволительной роскошью;
• те, с которыми компания может справиться иными способами при аналогичных либо меньших издержках.

Оставшиеся риски следует переложить на страховщика. Целесообразность страхования бизнеса определяется стоимостью страхового продукта и объемом потенциальных проблем, которые он может нивелировать.

К содержанию

Страховой продукт

Трансферт рисков страховщику производится с помощью страхового полиса. Это контракт, предполагающий взаимные обязательства:

• страховщика – выплатить компенсацию в случае наступления оговоренных обстоятельств;
• страхователя – своевременно производить отчисления.

Страховой полис устанавливает перечень покрываемых им рисков, порядок действий страхователя при наступлении страхового случая, а также схему расчета страхового вознаграждения. Страховые полисы могут быть специальными или общими (пакетными).

К содержанию

Страхование имущества среднего и малого бизнеса: Видео