Особенности и требования для оформления кредита малому бизнесу в 2024 году

Малый бизнес в развитии рыночной экономики занимает не последнее место. Но в условиях свете жесткой конкуренции для усовершенствования производства и развития новых мощностей просто необходимы дополнительные денежные вливания. Кредитование малого бизнеса в 2019 году – одна из возможностей развития.

Чего ожидать от 2019 года

Бизнес не прощает ошибок – одно неверное решение и вы как минимум потеряете рынок сбыта, а в худшем варианте вас ждет разорение. В качестве финансовой поддержки банки предлагают различные виды кредитования малого бизнеса:

• кредитование с целью пополнения оборотных средств;
• на покупку автомобиля в коммерческих целях;
• кредитование наличными под залог недвижимости;
• овердрафт на покрытие кассовых разрывов.

Изменения в денежно-кредитной политике Правительства РФ наконец-то могут положительно сказаться на субъектах малого и среднего бизнеса. В 2019 году банки могут рассчитывать субсидирование процентной ставки по кредитам, выданным МСБ на инвестиционные и оборотные цели. Возврат до 3,5% ждет те банки, которые предоставят бизнесу кредиты на срок до 10 лет под ставку, не превышающую 6,5% годовых.

К содержанию

Оценка рисков

На получение подобных льгот могут претендовать только те кредитно-финансовые организации, которые могут похвастаться:

• финансовым и фискальным благополучием;
• опытом в кредитовании социально значимых программ,  строительства домов экономкласса и экопроизводств;
• отсутствием федерального финансирования по другим правительственным и муниципальным программам или нормативным документам.

К содержанию

Требования к залоговому имуществу

В связи с тем, что на протяжении последних двух лет львиная часть представителей малого бизнеса несет колоссальные убытки и ликвидируется, в 2017 году практически все банки РФ прекратили беззалоговое кредитование на развитие бизнеса, сюда же относится и передача в качестве гарантий оборотных средств предпринимателей. Как показывает практика, до момента погашения задолженности оборотные средства могут быть распроданы, и с предпринимателя уже нечего будет взять.

Тем, кто не подпадает ни под одну льготную категорию, придется оформлять кредит на старых, не слишком лояльных условиях.

При этом срок оборачиваемости средств банки сократят и поставят жесткие рамки возврата суммы овердрафта с фиксированной периодичностью.

К содержанию

Условия и особенности кредитования малого бизнеса в 2019 году

Сегодня банки более охотно рассматривают заявки на кредитование бизнеса в двух случаях:

• если заемщик является клиентом банка и обслуживается по расчетному счету более 3-х месяцев, при этом активно пользуется другими услугами финансового учреждения, в том числе зарплатным проектом или корпоративной картой;
• если ИП или малое предприятие занимается торговлей или предоставлением услуг эконом-класса.

Если же говорить о компаниях, которые занимаются куплей-продажей недвижимости или игорным бизнесом, то в этом случае возможность получения кредита такому клиенту сводится практически к нулю.

К содержанию

Стоит ли брать кредит на бизнес: Видео

К содержанию

Причина отказа в рассмотрении кредитной заявки

Основной и первоначальной причиной неохотного кредитования малого бизнеса является отсутствие кредитной истории: только некоторые крупные банки готовы принять на себя возможные риски неплатежеспособности клиента. Еще хуже ситуация, когда у предпринимателя уже был зафиксирован случай просрочки – тогда вероятность получения кредита равняется нулю.

На решение, предоставить ли кредит, влияет и валовой доход предпринимателя, который он отражает в декларации.

Зачастую с целью снижения налоговой нагрузки субъекты хозяйствования умышленно занижают свою прибыль: соответственно, исходя из отсутствия доходности предприятия, банк не готов вкладывать в него средства. Ведь при расчетах окажется, что ежемесячный платеж по кредиту превышает ежемесячную выручку предпринимателя, а в таких случаях кредитовать никто не будет, даже невзирая на наличие залога. Также, если малое предприятие зарегистрировано и работает менее 6-ти месяцев, ему, скорее всего, в выдаче кредита откажут.

К содержанию

Выбор типа кредитования

Банки предлагают разные типы кредитования, каждый из которых имеет свои риски и предоставляет предпринимателю определенные возможности:

• залоговый кредит;
• кредитная линия;
• беззалоговый кредит;
• кредит на закупку (пополнение оборотных средств)

К содержанию

Залоговый кредит

Кредитование малого и среднего бизнеса в виде привлечения займа под залог движимого или недвижимого имущества — одна из самых простых форм привлечения средств. Являясь собственником недвижимости, автотранспорта или любого другого ликвидного имущества, предпринимателю не составит труда привлечь кредит под залог этой собственности. Однако существует риск, что неэффективном использовании кредита и, как следствие, его невозврате заемщик лишится своего имущества.

Заём на развитие бизнеса под залог собственности характерен, как правило, для начинающих бизнесменов. Малые предприятия, имеющие историю деятельности, могут рассчитывать на получение средств в рамках более приемлемых программ.

К содержанию

Кредитная линия

Кредитная линия — пожалуй, один из наиболее интересных видов кредитования. Кредит на развитие бизнеса, выданный в таком виде, предполагает, что процентная ставка начисляется только на использованные средства. Те же денежные средства, которые пока не использованы и не введены в оборот предприятия, остаются на банковском счете, и проценты на них не начисляются.

Кредиты малому и среднему бизнесу, выданные в форме кредитной линии, выгодны предприятиям и предпринимателям, ведущим активную торговую деятельность, имеющим высокую скорость оборачивания активов.

К содержанию

Беззалоговый кредит

Обычные беззалоговые кредиты для малого бизнеса — простой и распространённый вид привлечения средств. Однако стоит знать, что ставка по таким кредитам, как правило, выше, чем по залоговым. К тому же кредиты малому бизнесу без залога предполагают, что предпринимателю придётся пройти сложный путь проверки со стороны кредитных менеджеров и службы безопасности банка — ведь такое кредитование чрезвычайно рискованно для кредитной организации.

Нужно будет подтвердить факт ведения предпринимательской деятельности, предоставить активы, показать баланс, а в случае требования кредитных менеджеров написать развёрнутый бизнес-план, в котором подробно будет описана деятельность предприятия в будущем и обоснована программа использование заёмных средств.

Кредитование малого бизнеса без залога — распространённая практика во многих странах, в том числе в России, однако высокие процентные ставки делают этот вид кредитования всё более проблематичным.

К содержанию

Кредит на пополнение оборотных средств

Кредит на закупку товаров и оборудования предполагает получения займа с целью приобретения конкретных материальных ценностей и средств производства, которые будут использованы в процессе деятельности предприятия. При этом объект кредита — товары и активы, как правило, являются и залогом. Такой кредит выгоден тем, что имеет простую структуру, использование такого займа легко контролировать, а написание бизнес-плана не составит труда даже для начинающего предпринимателя.

К содержанию

Подготовка документов для привлечения кредита

При оформлении кредита придётся серьёзно попотеть над сбором, систематизацией и подготовкой пакета документов: немало сил может уйти на написание бизнес-плана, приведение бухгалтерии и финансовой документации в надлежащий вид. Однако грамотная подготовка к обоснованию кредита не только позволит привлечь финансирование, но и поспособствует выходу бизнеса на принципиально новый уровень.

К содержанию

Условия кредитования в коммерческих банках

По сравнению с частным лицом, представителю малого бизнеса получить кредит гораздо сложней – и сумма нужна больше, и финансовую деятельность предприятия тщательней анализируют. Кроме этого, сотрудник банка лично приезжает на предприятие и проверяет будущее залоговое имущество, а также все документы по бизнесу: финансовые, бухгалтерские, технические.

Кроме этого, необходимо составить технико-экономическое обоснование кредитного проекта. Однако не стоит говорить, что кредиты малому бизнесу в 2019 году не оформляются: их получить сложнее, но все же реально.

К тому же Центробанк своим первоочередным заданием считает активизацию рынка кредитования сегмента малого бизнеса. Для этого был увеличен размер программы поддержки кредитования на 25 млрд рублей, а также снижен порог риска для кредитов МСБ до 75%.

Самым востребованным видом кредитования на сегодня остается овердрафт или кредитная линия.

К содержанию

Банк Интеза

Наиболее выгодные условия предоставления овердрафта предлагает банк Интеза. Кредитный лимит может составить от 5 млн руб до 30 миллионов рублей на срок до 120 месяцев, но не более 40% чистых оборотов по расчетному счету клиента. Процентная ставка по кредиту составит 9,6-10,6% годовых. При выдаче кредита с вашего расчетного счета банк спишет разовую комиссию в сумме от 0,2 до 1% от предоставленного лимита.

В виде обеспечения банк вправе запросить:

• движимое/недвижимое имущество;
• товары в обороте;
• ценные бумаги;
• депозиты в Банке Интеза;
• гарантии и поручительства физ- или юрлиц;
• оборудование.

Обязательным условием банка будет финансовое поручительство собственников и учредителей бизнеса.

Требования к заемщику:

• работа предприятия после регистрации не менее 6 месяцев;
• объем годовой выручки до 1 млрд рублей;
• деятельность в сфере производства или торговли;
• действующий счет в банке-кредиторе;
• финансовая деятельность и регистрация предприятия должна осуществляться на территории России.

К содержанию

ТрансКапиталБанк

Неплохие условия по овердрафтам также предлагает и ТрансКапиталБанк (продукт “Бизнес-овердрафт”). Максимальная сумма кредитного лимита до 50% от суммы поступлений на счет за последние 6 месяцев. Процентная ставка по кредиту составит от 12% годовых. Банк предусматривает наличие ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 0,4% от суммы лимита. Овердрафт можно получить без залога.

Основные требования к заемщику: валовой объем годовой выручки не более 400 миллионов рублей. Любая из перечисленных форм собственности (ИП, ООО, ПАО, НАО, АО, ОАО, ЗАО).

Кредит же для пополнения оборотных средств обойдется дороже. Под 13% годовых и выше можно получить до 30 млн рублей на срок до 5 лет. Для этого компании нужно доказать, что в ее штате состоит не менее 100 работников, а стаж присутствия предприятия на рынке торговли и услуг превышает три месяца.

К содержанию

Перспективы малого и среднего бизнеса: Видео